Você já teve um pedido de aumento de limite no cartão de crédito, empréstimo ou financiamento recusado por conta do score baixo? Quando falamos em perfil financeiro para aprovar ou não esses pedidos, essa pontuação é um dos indicadores mais utilizados e mede o nível de confiança que as instituições financeiras têm sobre a sua capacidade de pagamento. Mas, na prática, o que é score de crédito?
O score de crédito é uma forma de medir o nível de confiança de uma pessoa com as suas finanças, e monitora tudo o que ela faz com o dinheiro a partir da relação dela com serviços financeiros de crédito. Ou seja, a forma como você paga suas contas, organiza seus gastos, lida com o seu orçamento – tudo influencia no cálculo do score de crédito.
O que é o score de crédito?
O score de crédito é uma pontuação que, geralmente, vai de 0 a 1000 e classifica seu perfil financeiro. O cálculo é feito pelos chamados birôs de crédito, que são empresas que cuidam da gestão de informações relacionadas ao histórico de pagamento dos brasileiros, como Serasa, Boa Vista, Serviço de Proteção ao Crédito (SPC) e Quod.
Além dos birôs, algumas empresas também criam seus próprios scores de crédito – é o caso do Nubank, que desenvolveu o NuScore para que os clientes entendam melhor como o Nu avalia o perfil das pessoas para conceder limite no cartão de crédito e outros produtos financeiros.
Por que o score de crédito é importante?
De modo geral, as empresas e instituições financeiras querem saber se você é um bom pagador e se está organizado financeiramente. Antes de aprovar uma linha de crédito – como empréstimos, financiamentos e até a concessão de cartão de crédito –, elas precisam avaliar sua credibilidade e é aí que o score de crédito entra.
Com essa pontuação, é possível entender a probabilidade de você cumprir com as suas obrigações financeiras e, assim, ter o pedido de crédito liberado. De certa forma, o score é importante para movimentar a economia como um todo. Mais liberação de crédito para as pessoas significa mais compras e vendas.
Score alto não é garantia de aprovação
De maneira geral, um score alto não é garantia de que o consumidor terá o crédito liberado. Na verdade, ele funciona como um termômetro que ajuda a indicar uma maior ou menor probabilidade. Apesar de ter um peso grande, essa não é a única classificação usada pelas empresas e instituições financeiras.
Uma pessoa pode ter um score excelente, por exemplo, mas se ela tiver um salário de R$ 3 mil por mês e pedir um financiamento com parcelas mensais de R$ 2 mil, o risco de inadimplência seria muito alto, por isso a nota do score não é o único critério que conta para aprovar um crédito.
A pontuação é um reflexo do seu relacionamento com as finanças e vários fatores entram nessa conta, que podem depender da empresa que faz a gestão desses dados. Para chegar ao valor final, é feita uma avaliação da maneira como você faz compras, solicita crédito, paga as suas contas e até seus dados de negativação.
Como manter uma boa pontuação?
Entre as melhores práticas para manter uma boa pontuação, de acordo com o Nubank, estão: pagar as contas e a fatura do cartão de crédito em dia; evitar ter muitos cartões de crédito, porque isso aumenta o risco de descontrole, concentrando suas contas e pagamentos em um único cartão; guardar dinheiro para emergências utilizando as Caixinhas do Nubank; e evitar ter gastos no cartão de crédito maiores do que a sua renda.
Para ter um score mais alto, é necessário um planejamento para sair das dívidas, caso elas existam, e sempre manter o nome limpo, evitando atrasos e cumprindo com os compromissos financeiros. Outra dica importante é usar ferramentas que ajudem a entender melhor o seu perfil financeiro, como o próprio NuScore do Nubank, que indica os comportamentos positivos e negativos mensalmente.
Assim, você pode promover mudanças positivas nos seus hábitos financeiros que não apenas ajudam a aumentar o score de crédito, mas também a ter uma vida financeira mais equilibrada. Lembre-se, adotar práticas saudáveis com suas finanças é essencial para manter uma boa pontuação e, consequentemente, ter mais facilidade na aprovação de créditos.
Cadastro Positivo
Outro aspecto que compõe a nota de muitos scores de crédito do mercado é o Cadastro Positivo, que funciona como um currículo financeiro que registra suas transações e avalia todo o seu comportamento com as finanças. Antes de ele existir, só as “práticas ruins” eram levadas em consideração, como dívidas e atrasos em pagamentos.
Em abril de 2019, um projeto de lei foi sancionado para incluir automaticamente todos os cidadãos na lista do Cadastro Positivo, ou seja, as boas práticas também passaram a contar. Mais um ponto importante é que a dinâmica do sistema é auto sustentável, ou seja, quanto mais você cumprir com as suas obrigações financeiras, mais confiança você ganha para negociações futuras.
